El plan Ahora 30, que entró en vigencia la semana pasada, busca dar la posibilidad de acceder a determinados electrodomésticos con un pago de cuotas fijas con una tasa nominal del 48%. A partir de ello, muchos consumidores se preguntaron: ¿conviene endeudarse durante dos años y medio por la compra de estos bienes durables?

Los usuarios podrán adquirir los bienes toda vez que el precio de venta al público sin intereses no sea superior a los $200.000, con un financiamiento de 30 cuotas fijas mensuales. El plan comprende equipos de aire acondicionado, lavarropas, heladeras, televisores y teléfonos celulares de tecnología 4G, en todos los casos de producción nacional.

En este punto se deben responder tres preguntas claves:

Ahora 30: ¿Cuánto vale el producto financiado?

Esto es importante, debido a que los precios de los productos pueden variar y hay que estar atentos a un salto abrupto de los mismos ante la llegada del plan para incentivar el consumo.

Si de una semana a la otra el precio de un producto sube mucho, aunque la financiación sea conveniente, se parte de un piso más alto y, en ese caso, hay que contemplar que una compra al contado a menor precio inicial puede ser más conveniente que hacerlo en cuotas.

“Además de la tasa nominal, hay que mirar la tasa efectiva y también el Costo Financiero Total (CFT), que puede variar según la tarjeta y el comercio. Es probable que el Banco Central tenga que intervenir para determinar los límites de variación de estas tasas. El Ahora 30 es conveniente frente a cualquier otro tipo de tasa del mercado, pero hay que ver las opciones”, explicó Damián Di Pace, director de Focus Market.

“El plan de Ahora 30 es conveniente, pero al analizar en detalle, el precio final no dista mucho de lo que es la inflación esperada. Hay otro ítem que es muy importante que es el del precio de lista que puede variar respecto del precio de contado. Ante los planes de financiamiento, las cadenas comerciales pueden bonificar el precio de contado y, en ese caso, hay que ver bien si es conveniente ir por un solo pago o apelar a las cuotas”, agregó.

Ahora 30: ¿Cuánto termino pagando?

El Plan Ahora 3, 6,9, 12, 18 y 24 cuotas tienen una tasa de interés nominal anual (TNA) del 63,75%. En cambio, el Ahora 30 tiene una tasa del 48%, es decir que ofrece una ventaja importante.

Aquí se debe distinguir entre la “tasa pura” del 48% y el Costo Financiero Total (CFT), que asciende a 85% y es el que finalmente se paga, ya que incluye también gastos y comisiones. Así, si se adquiere un producto cuyo valor presente es de $100.000, al cabo de 30 meses se termina pagando un total próximo a $200.000, esto es el doble pero dentro de un período extendido de dos años y medio, donde se espera que la inflación acumulada superará esta tasa del 100 por ciento.

Por ejemplo, Frávega ofrece un televisor Hitachi Smart TV 50″ 4K UHD cuyo precio de contado es de $99.999, en 30 cuotas fijas de $6.661,62. Si en lugar de comprarse al contado se lo hace a través del plan oficial resulta en un precio financiado de $199.848,69 a una TEA del 67,06 por ciento.

Ahora 30: ¿Es conveniente frente a la inflación?

La tasa del Ahora 30 es atractiva ya que está por debajo de la inflación estimada para los próximos doce meses (94,1% según el Relevamiento de Expectativas de Mercado) y otro 72,2% en los doce meses siguientes, en ambos casos por debajo de la TEA del 67% del plan e incluso conveniente con un CFT de 85%

Según el REM, en 24 meses la inflación acumulará un 234,5%. Si en los siguientes seis meses -entre noviembre de 2024 y abril de 2025- la inflación fuera de un 3% mensual, previendo una desaceleración respecto del presente al 50% anual, habría que contar un 20% más por el semestre. Totalizaría un incremento de precios esperado del 300% acumulado en 30 meses y, por lo tanto, valdría la pena el pago en cuotas en este contexto de alta inflación.