Por qué cae el uso de tarjetas de crédito

El financiamiento de largo plazo está cada vez más acotado. El costo para endeudarse crece casi al mismo ritmo que la inflación. Además, el salario no alcanza, el consumidor apela a instrumentos adicionales para costear sus gastos y, en consecuencia, aumenta el nivel de endeudamiento. Durante marzo, el uso de la tarjeta de crédito se ha expandido un 5,2% y, en la comparación interanual, la expansión ha sido del 81,8%. Ambos porcentajes están por debajo de la evolución del Índice de Precios al Consumidor (IPC).  “A pesar del incremento de los precios de los bienes que se adquieren con tarjeta de crédito, se observa que los saldos financiados no crecen en el mismo ritmo”, afirma Guillermo Barbero, socio de First Capital Group. Según el ejecutivo, hay varios factores que influyen en esta conducta del sistema de financiación con dinero plástico:

-Una menor oferta de cuotas por parte de las entidades financieras debido al alza del costo de los fondos para el uso de las tarjetas.

-Una autolimitación por parte de los consumidores a comprar en cuotas debido a los mayores costos por financiamiento

-Un parque de tarjetahabientes que tiende a achicarse por el incremento del riesgo crediticio.

-Los límites de crédito que no crecen con la frecuencia y en el importe necesario para absorber los mayores gastos.

Según el diagnóstico de First Capital Group, sobre la base de datos del Banco Central al cierre de marzo pasado, la línea de préstamos personales aumentó un 6,6% mensual, manteniendo una serie de crecimiento nominal que ya lleva 32 meses en forma consecutiva. El saldo subió a $ 1.255.056 millones para el total acumulado, presentando un crecimiento interanual. “La variación de los saldos se acerca mucho a la inflación esperada, indicando un repunte de las colocaciones y dando fin a lo que denomináramos “temporada baja” del rubro debido a la influencia que el sueldo anual complementario que se percibe en diciembre y las vacaciones durante enero y febrero reducen las necesidades de financiamiento por un lado y restringen la oferta por el otro”, puntualiza Barbero.

En el último reporte de Pagos Minoristas, difundido por el Banco Central y que corresponde a septiembre pasado, se observa que la población, en general, efectúa transacciones con dinero disponible más que por financiamiento. En ese diagnóstico oficial se detalla que las transacciones con tarjeta de débito alcanzaron los 167,8 millones por $ 557.600 millones, representando crecimientos del 21,2 % interanual en cantidades y del 5,6 % interanual en montos.  En las operaciones con crédito, se observan variaciones interanuales del -1,8 % en cantidades y del -4,4 % en montos, realizándose 100,5 millones de pagos por $ 666.790 millones.

En el último año, la tecnología ha posibilitado que los consumidores amplíen sus canales de pago hacia otros sistemas. Por ejemplo, en las transferencias inmediatas “push”, en más de la mitad de las operaciones administradas por las redes participa una Clave Virtual Uniforme (CVU).  Administradas por redes: se efectuaron 151,9 millones de envíos inmediatos por $ 3,7 billones, que se traducen en crecimientos interanuales del 105,1% y del 25,5 %, en cantidades y en montos respectivamente. El 54% del total tuvo como origen y/o destino una CVU, llegando a los 82 millones de operaciones, detalla el reporte del Banco Central.

En los pagos con transferencia (PCT), el QR interoperable sigue ganando participación: alcanzan los 26,4 millones de operaciones (72,7 % interanual) por un total de $ 128.900 millones (15,5 % interanual).  A su vez, en los que se iniciaron por QR, el 18,7% se inició con QR interoperables, que representa más de 4,9 millones de pagos. El 82,8 % fue realizado por clientes que utilizaron sus cuentas a la vista y solo en un 17,2 % sus cuentas de pago. Por el contrario, el 43,2 % de los comercios acreditaron en cuentas de pago y un 56,8 % en cuentas a la vista.  

Aquellos iniciados en POS con credenciales de tarjeta, el 44,4% de los pagos se realizaron a través de la lectura de las credenciales de la tarjeta de débito en una terminal de punto de venta (POS), llegando a los 11,7 millones de operaciones.